10万元存一年净亏537元！银行理财经理不愿让你知道的秘密

近期，随着猪肉、蔬菜价格的大幅上涨，进而推高了CPI。于是市民对负利率的关注度突然提升。 我国居民消费价格指数（CPI）超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着2月又超过股份制银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此，业内人士算了一笔账，10万元存银行一年净亏537元。 到底计存一笔一年期定期会亏多少钱？ 假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%为通胀率，如此计算国有大行和招商银行：一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37，即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，也就是说，在这几家银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏537.63元。

但从前，银行可超级慷慨！ 小编来科普 (^-^)/ 1993年7月11日 ，银行存款利率达到史上最高： 活期利率3.15％；定期利率为3个月6.66%、6个月9.00%、一年期10.98%、二年期11.70％、三年期12.24％ 、五年期13.86％！ 这下我终于知道为什么老一辈总喜欢把钱存在银行了，原来是我们没赶上好时代！ 把钱放银行，就相当于一直在贬值，真不知道应该把钱存在哪里去。 近来，某些银行理财产品被“不幸”叫停，这里面有所谓的分级理财产品，还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧，这些产品如果不是现在被叫停了，俺们也许根本就不会知道它们的存在…… 从这些产品中，我们也可以看到，银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。 个人综合理财业务=个人理财业务？ 昨日，工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥？难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗？ 才怪咧！所谓的综合理财业务，指的其实是工行的“存贷通”业务，和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务，也就是通常所说的“存贷通”。 比如，你在银行有房贷，又有10万元活期存款，开通“存贷通”以后，就可以将活期里的10万元，抵扣房贷，相当于部分提前还款了。如果，你有急用，又可以支取出来，不再提前还贷了，之前的活期利息仍然结算给你。 这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人，如一些个体户、小企业主或各种投资客等，提高了他们的资金流动性，也减少了一定的房贷利息。 分级理财产品=产品风险评级？ 近日，受到债市波动加剧的影响，银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。 问题来了，什么是分级理财产品呢？好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗？ 又错啦！分级理财产品的概念，其实和分级基金有点相似，只是前者投入债市，后者投入的是股市。 同样一个理财产品分为两部分，获得的收益先满足优先级客户，超额部分再分给次级客户。 由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险，因此，也被叫停了。 去银行买理财产品=买银行的理财产品？ 这个标题就把人看晕了，什么“去银行买”和“去买银行”，难不成我还“去抢银行”？！ 非也非也。其实，这是挺要紧的一点，因为并不是在银行买的理财产品，就A+++++级的“安全”了。很多在银行卖的理财产品，其实并不是银行自己发行的。 实际上，银行除了发售自己设计的理财产品，还会帮一些其他的金融中介机构，如信托、保险、基金等公司代销产品。 这些产品只要卖出去了，理财经理倒是可以获得提成，但一旦那些机构出问题了，银行可是概不负责的。所以，投资者可要时刻对他们推销的所谓“高收益”产品保持理性啊！ 把钱存银行=没有任何“亏损”？ 投资股票，亏了；买基金，也亏了；更别说什么金鹿、中晋、P2P了……就算是购买银行理财产品，他们也会提醒你，极端情况下有本金全部损失的风险哦！ 这样看来，是不是只有把钱全部放银行、定期存款最最安全呢？这种想法还是8对。只要看两组数据就知道啦！ 首先是现在的无风险利率水平，2015年10月降息之后，国有行的一年期存款利率为1.75%，股份行通常在2.00%左右；其次是今年的预期通胀水平，根据国家统计局数据，今年4月CPI同比上升2.3%。 如果到今年年底，CPI维持在2.3%的水平上，那么显然，物价的涨幅就高于一年期无风险利率的水平了。也就是说，如果一年期定存1万元，年底你会得到10175-10200元；而在年初需要1万元购买的物品，年底就要10230元了，你说把钱存银行亏不亏呢？ 如果你想要资金安全，又跑赢通胀的话，比起完全存在银行，不如购买一些货币基金，或者是保本型的银行理财产品。 总结：说完了这些关于银行理财产品的一个个“文字游戏”，小编是几乎都要把舌头也绕弯了。 如果你因此而增加了一些理财知识，知道了它们的差别，感觉到眉清目爽、茅塞顿开，那就不枉小编一番苦心。 作者：理财铲屎官 来源：理财周刊，版权归原作者所有